Een Spaans huis vanuit het buitenland financieren is doodgewoon. De banken aan deze kust doen het al veertig jaar en een aantal heeft een Engelstalige afdeling voor kopers die geen inwoner zijn. Maar de voorwaarden verschillen van een Spaanse binnenlandse hypotheek op manieren die je wilt weten voordat je je budget bepaalt.
De verhouding tussen lening en waarde
Reken op 60 tot 70 procent als je geen inwoner bent, tegenover 80 procent voor wie fiscaal inwoner van Spanje is. Bij een aankoop van €1 miljoen betekent dat €300.000 tot €400.000 eigen geld, plus de 10 tot 15 procent aan kosten daarbovenop.
De val van de taxatie
De bank leent tegen de laagste van de koopprijs en haar eigen tasación, een onafhankelijke taxatie die zij laat uitvoeren. Valt de taxatie lager uit dan de prijs, dan krimpt je lening en komt het verschil uit je eigen zak. Bij een gewilde woning in een stijgende omgeving is dit veruit de meest voorkomende verrassing bij de financiering.
Rentes en looptijden
Vaste rentes overheersen hier; Spaanse kopers stapten af van variabel nadat de Euribor eind 2023 naar iets boven de 4 procent klom, en de vaste producten bleven populair ook toen hij in 2024 en 2025 weer zakte. Looptijden lopen meestal tot je 75e, dus iemand van 55 kijkt naar twintig jaar en niet naar dertig.
Banken willen bovendien dat je totale maandlasten, in Spanje en thuis, onder ongeveer 35 procent van je netto inkomen blijven. Hypotheken die je in een ander land hebt tellen mee.
Wat het kost om te regelen
Reken op 2 tot 3 procent van de lening voor de taxatie, de afsluitkosten van de bank en het bijbehorende papierwerk. Let op: sinds Wet 5/2019 betaalt de geldverstrekker de zegelbelasting op de hypotheekakte, en niet jij. Dat scheelt een paar duizend euro en staat in oudere gidsen nog steeds verkeerd.
Eén tip over de timing
Zorg voor een voorlopige toezegging voordat je gaat kijken. Aan deze kust is een goede woning tegen een eerlijke prijs binnen een paar dagen weg, en een koper die zijn financiering kan noemen is een koper die een verkoper serieus neemt.
Juist op 23 april 2026. Leencriteria en rentes bewegen voortdurend; zie dit als de vorm van de markt, niet als een offerte.